Realitní středa v režii Keller Williams Prague Prime je pravidelná akce s přísunem informací. Při své „pracovní trojkombinaci“ hypoteční makléř/pojišťovací makléř/realitní makléř mě poslední téma Aktuální hypoteční trh a výhled do roku 2020 v podání generálního ředitele společnosti Gepard finance slibovalo výživný obsah. Dnes jsem pozorně poslouchal vyjádření guvernéra ČNB a konfrontoval informace z realitní středy se zjištěními a názory ČNB.
Prvním zásahem do hypotečního financování bylo dle komentáře Jiřího Pathy omezení LTV. Podle zástupců bank na Evoluci 2020 FinFest to však nebylo opatření s tím nejzávažnějším dopadem do procesu poskytování HÚ. Možná i proto není ČNB spokojená s plněním tohoto opatření. Většina bank ho podle ČNB ani nevzala úplně vážně a limity jím dané nedodržuje. To ČNB v následujícím období hodlá promítnout v kapitálové přiměřenosti „neposlušných“ bank. ČNB je také připravená zpřísnit limity LTV v případě, že i dále bude pokračovat nadhodnocování cen nemovitostí, které se v tuto chvíli pohybuje 15 až 20 % nad reálnými cenami.
Výraznější dopad na hypoteční trh mělo opatření s DTI a DSTI. Podle bank se limitů zavedením DTI a DSTI zájem o hypotéky propadl. Oba ukazatele jsou v současné době zásadní a limitující podmínkou úvěrovatelnosti žadatelů. ČNB s tímto postřehem nesouhlasí. V dnešním vyjádření ČNB vedle jasného nesouhlasu zazněla i čísla. V měsíci říjnu bylo dle ČNB poskytnut nadprůměrný počet hypotečních úvěrů, nejvíce HÚ za posledních 5 let.
Banky zatím nepovažují současný pokles zájmu za likvidační. V roce 2020 předpokládají poskytnutí obdobného objemu HÚ, možná i mírný nárůst-cca 5%. Úrokové sazby by měly v roce 2020 zůstat na obdobné úrovni, možná by mohlo dojít k mírnému poklesu.
Z pohledu ČNB je současná situace na trhu HÚ stabilní, stagnují cyklické rezervy a ve své podstatě i sazby. Přistoupí-li však banky ke snižování úrokových sazeb, banka bude reagovat stejným způsobem. ČNB může sazbu snížit okamžitě a nemusí čekat na své zasedání.
Velký rozruch a nejistotu způsobil výklad ČNB ohledně mimořádných splátek a splacení celého úvěru mimo termín. Banky by v oblasti finančních toků, zisků či ztrát mohly přesunout od plánování do roviny věštění. Zprostředkovatelé by se dočkali vracení provizí a to by se nelíbilo jim ani bankám. VžRealitní středadyť přes externí zprostředkovatele se sjednává cca 80 procent všech úvěrů.
Z porovnání informací ze středy (Gepard Finance) i dnešního dne (ČNB) je zřejmé, že GEPARDi jsou plně “ v obraze“. Skutečnost, vývoj, výhody, hrozby, statistika, názory. Nic z toho není GEPARDům cizí. Zbytečně nejsou na špičce mezi zprostředkovateli.
Dvě čísla na závěr
– Nejnižší hypoteční úvěr v databázi Gepard finance – 47 000 Kč
– Objem úvěrů na bydlení na celkovém objemu úvěrů – více jak 50%